Ce prêt remboursable assorti d’intérêts est souvent plus intéressant qu’un rachat partiel sur son contrat ou que la souscription d’un crédit à la consommation.

                        Une avance est un prêt que l’assureur vous consent.

1 - Vérifier que vous avez droit à une avance dans votre contrat d’assurance-vie (avant toute démarche) 

Une avance est un prêt que l’assureur vous consent, moyennant rémunération. Mais elle ne donne pas lieu à̀ un contrat séparé́. Elle est donc accordée dans la limite de l’épargne accumulée sur votre contrat d’assurance-vie (on parle de « valeur de rachat »). En théorie, elle ne peut donc pas dépasser ce montant. En pratique, le Groupement des assurances de personnes (GAP) recommande aux assureurs de ne pas consentir d’avances supérieures à 80 % de l’épargne investie pour un contrat en euros et à 60 % pour un contrat en unités de compte.

Les conditions générales de votre contrat peuvent en outre prévoir un montant minimal par avance (500 € ou 1 000 €, par exemple) ou prévoir de la refuser si le montant de votre contrat devait tomber en dessous d’un seuil minimal après l’avance. Autre point à vérifié : l’ancienneté́ de votre contrat. Certains assureurs exigent un minimum de six mois.

2 - S’informer des conditions financières de l’avance

Pour savoir si demander une avance est préférable à un prêt à la consommation ou à̀ un rachat partiel sur le contrat d’assurance-vie, renseignez-vous sur ses conditions financières. L’avance n’est pas gratuite, mais assortie d'intérêts. Selon le GAP, le taux d’intérêt doit être au moins égal :

• au taux de la rémunération de votre épargne, majoré d’un ou de deux points pour un contrat en euros ;

•  au taux moyen des emprunts d’État (TME), majoré d’un ou de deux points pour un contrat en unités de compte.

Comptez entre 3,9 % et 4,4 % pour une avance demandée en 2016. Mais son coût réel est en réalité́ moindre puisque la totalité́ de votre épargne continue à fructifier dans les conditions habituelles, le montant de l’avance n’étant pas prélevé́ sur votre capital. Faites-vous également préciser les conditions de son remboursement. En règle générale, l’avance est consentie pour trois ans maximum, et elle est remboursable en une seule fois, à l’issue de cette période. Au terme de ces trois ans, elle peut être renouvelée une seule fois.

3 - Obtenir l’accord du bénéficiaire du contrat d’assurance-vie

Aucune avance ne peut être accordée sans que la personne que vous avez désignée comme bénéficiaire de votre assurance-vie, dans le cas où vous décédez avant le terme du contrat, donne son autorisation expresse. L’assureur demandera que celle-ci vous signe une autorisation par ...

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La souscription d'un contrat d'assurance habitation n'est obligatoire que pour le locataire. Le contrat d'assurance vous permet d'être protégé et indemnisé en cas de sinistre dans votre logement.

Qui doit prendre une assurance habitation ?

Le locataire doit obligatoirement assurer le logement au moins avec une garantie minimale.

En revanche, le propriétaire qui habite son propre logement n'est pas obligé d'en souscrire une (des règles spéciales s'appliquent pour l'assurance dans une copropriété).

Démarches

Vous pouvez souscrire ce contrat d'assurance notamment auprès de l'un des organismes suivants :

• un agent général d'assurances,
• un courtier,
• une banque,
• une société d'assurances.

Vous pouvez vous adresser simultanément à plusieurs agents pour comparer leurs propositions.

Vous devez indiquer le type de garantie que vous souhaitez obtenir à l'assureur.

Il peut vous demander de compléter un questionnaire pour lui permettre d'évaluer les risques et de fixer la prime.

Les informations que vous lui transmettez, en tant qu'assuré, doivent être exactes.

Une fausse déclaration ou une omission peuvent avoir de lourdes conséquences et est considérée comme une escroquerie. En effet, les indemnités que vous auriez dû toucher peuvent être réduites et vous pourriez devoir indemniser vous-même en partie les victimes.

Si une déclaration de mauvaise foi est constatée, le contrat peut être considéré comme nul, l'assurance ne jouera pas mais l'assureur conservera cependant la cotisation.

Proposition et signature du contrat

Proposition d'assurance

L'assureur sollicité doit vous remettre une proposition d'assurance. Elle comprend :

• une fiche d'information sur les prix et les garanties,
• un exemplaire du projet de contrat et de ses annexes ou une notice d'information détaillée.

Les documents doivent être clairs et rédigés en caractères apparents. Ils vous renseignent très précisément sur :

• les limites de garanties (par une liste des risques non couverts, par exemple),
• la loi et les instances compétentes en cas de litige,
• le déclenchement de la garantie pour les contrats de ...

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CB - Votre Visa ou Mastercard, même basique, inclue des garanties qui peuvent servir en cas de soucis pendant les vacances. Assistance, annulation, franchise... tour d'horizon des assurances comprises dans les principales cartes bancaires. 

Vous pouvez économiser sur les assurances en payant vos vacances avec votre carte bancaire. Les cartes Visa et Mastercard incluent en effet de nombreuses garanties, qui font parfois doublon avec celle proposées en plus par les voyagistes. 

Voici comment en profiter et en quoi elles consistent. 

► Les garanties : maladie, poursuites judiciaires, assurance...

Votre carte bancaires vous assure sans même que vous le sachiez. Les prestations sont très proches chez Visa et Mastercard et, bien sûr, sont plus complètes avec les cartes haut de gamme. Le magazine 60 millions de consommateurs a recensé les principales garanties incluses. Voici l'essentiel : 

Visa (de base) ⇒ Maladie ou blessure : rapatriement depuis l'étranger (parfois depuis la France selon les banques); frais médicaux à l'étranger jusqu'à 11.000 euros (un plafond vite dépassé toutefois pour la moindre hospitalisation dans certains pays comme les Etats-Unis), urgence dentaire à l'étranger de 500 euros, visite d'un proche en cas d'hospitalisation d'au moins 10 jours : prise en charge du trajet, de l'hôtel, jusqu'à 65 euros par nuit dans la limite de 10 nuits. Assistance en cas de poursuite judiciaires à l'étranger : jusqu'à 7000 euros avec caution pénale; avance d'honoraires d'avocat jusqu'à 3100 euros; prise en charge d'honoraire d'avocat jusqu'à 800 euros. Assurance : garantie décès accidentel ou invalidité jusqu'à 46.000 euros.

Mastercard (de base) ⇒ Maladie ou blessure : rapatriement depuis la France ou l'étranger; frais médicaux à l'étranger jusqu'à 11.000 euros, urgence dentaire à l'étranger jusqu'à 155 euros, visite d'un proche en cas d'hospitalisation d'au moins 10 jours : prise en charge du trajet, de l'hôtel, jusqu'à 65 euros par nuit dans la limite de 10 nuits. Assistance en cas de poursuite judiciaires à l'étranger : jusqu'à 3100 euros avec caution pénale; avance d'honoraires d'avocat jusqu'à 3100 euros; prise en charge d'honoraire d'avocat jusqu'à 800 euros. Assurance : garantie décès accidentel ou invalidité jusqu'à 46.000 à 95.000 euros.

Visa Premier et Gold Mastercard ⇒ Le principal intérêt par rapport à la carte de base réside dans le plafond rehaussé à 155.000 euros pour les frais médicaux à l'étranger. En outre, vous bénéficiez d'une assurance annulation ou interruption de voyage jusqu'à 5000 euros, retard d'avion ou de train ou de bagage de 400 euros (450 avec la carte Gold), perte de bagage de 800 euros (850 avec Gold). 

► Payez les prestations avec votre carte bancaire
Vous pouvez faire jouer les garanties incluses dans votre Visa ou votre Mastercard en cas de maladie, d'accident ou de blessure qui surviendrait pendant votre séjour. Pour profiter d'une assistance ou d'un rapatriement, il faut avoir réglé la prestation avec la carte.

Attention, si les conjoints et les enfants du payeur sont couverts, les amis ou les "fiancés" ne le sont pas. Ainsi, sachez que si vous offrez un week-end à votre nouvel amoureux, celui-ci n'est pas couvert par les garanties. Pour jouer la prudence, il vous reste soit à souscrire à une assurance proposée par le voyagiste, soit (dommage pour l'effet de surprise) à faire payer votre invité avec sa propre carte (quitte à le rembourser).

► Gardez le numéro d'assistance à portée de main
Décalage des billets d'avion, paiement de quelques nuits d'hôtel supplémentaires, fais de taxis... en cas d'accident, vous n'avez parfois d'autre choix que de prolonger malgré vous votre séjour. Là aussi, votre carte bancaire peut vous couvrir.

Mais avant de prendre la moindre initiative, joignez le service d'assistance. Sans quoi vous risqueriez de ne rien vous faire rembourser. Il faut en effet avoir son accord avant d'engager toute dépense.